Согласно статистике Банка России, значительная часть заемщиков, оформивших ипотеку, сталкивается с проблемами при исполнении обязательств. Жизненные обстоятельства могут измениться в любой момент, поэтому гарантировать полное и своевременное исполнение условий кредитного договора невозможно.

В случае, если гражданин инициирует процедуру банкротства, это напрямую отражается на судьбе залоговой недвижимости. Отсутствие возможности обслуживать ипотеку фактически лишает должника права на жилье. Более того, попытка оформить новый ипотечный кредит уже после начала банкротного процесса и сокрытие этого факта станет основанием для расторжения договора.

Судебная практика подтверждает: банк вправе обратить взыскание на ипотечный объект даже при наличии особых обстоятельств. Так, ограничения не действуют, если:

• владельцем квартиры является несовершеннолетний,

• ипотечное жилье выступает единственным местом проживания должника,

• собственником объекта является гражданин с инвалидностью.

Подобная позиция объясняется тем, что квартира или иная недвижимость, находящаяся в ипотеке, не признается полноценной собственностью заемщика до момента полного погашения обязательств. Норма статьи 446 Гражданского процессуального кодекса, запрещающая обращение взыскания на единственное жилье, на залоговые объекты не распространяется. Поэтому в рамках процедуры банкротства ипотечная недвижимость подлежит реализации на торгах.

До окончания действия кредитного договора предмет залога рассматривается исключительно как гарантия возврата заемных средств. Если должник прекращает выполнять свои обязательства, банк имеет право расторгнуть договор и выставить недвижимость на продажу. Средства, вырученные от реализации объекта, направляются на погашение задолженности, а остаток возвращается заемщику.